Iata ceva care creste puternic: soldul restantelor bancare!

Ceea ce inseamna ca au fost imprumutati si niscai pensionari si ca, oricum, unii au mai multe credite contractate. 5 persoane au credite la nu mai putin de 17 banci. Asta, asa, ca fapt divers! Dar, cu adevarat ingrijorator, peste 1,5 milioane de clienti sunt indatorati la cel putin doua banci. Un risc enorm in sistem! Orice dificultate poate antrena o contagiune periculoasa!

4,4 milioane de clienti figureaza deja cu datorii in registrele bancilor. 4,4 milioane la 4,8 milioane de salariati! Nimic nu poate spune mai mult decat aceasta cifra pentru riscurile din sistem! Pierderea locurilor de munca pentru 5-10% dintre salariati in conditiile actualei crize devine amenintatoare pentru posiblitatile de rambursare a creditelor contractate.

In noiembrie trecut, restantele in plata creditelor au crescut violent cu 10% si valoarea acestor restante, in randurile populatiei, a urcat spre 1 miliard de lei, dupa estimarile Biroului de Credite, care, pe baza rapoartelor bancilor, contabilizeaza creditele acordate si implicit restantele. Preliminarile arata ca in decembrie tendinta s-a mai potolit, dar criza nu se declansase inca pe toate palierele, angajatorii amanand disponibilizarile masive dupa sarbatori.

Actualul volum al restantelor este mic in comparatie cu cel al creditelor contractate (vreo 25 miliarde euro), dar ingrijorrea in sistem nu ar putea sa nu fiarba, caci perspectivele sunt spre adancirea crizei, spre instalarea recesiunii, spre cresterea disponibilizarilor si spre costuri prohibitive in incercarile de refinantare. Si este evident pana acum de unde poate veni ingrijorarea. Sunt vreo 440.000 de restantieri, ceea ce reprezinta circa 10% din cei ce au contractat credite.

Intrucat volumul restantelor reprezinta doar 1%, inseamna ca afectati sunt deocamdata cei cu venituri reduse, care au luat credite mici. Criza n-a intrat inca in randurile celor cu venituri mai mari, ale caror dificultati de plati se vor resimti mult mai sever in sistem.

In mod evident, nu atat cuantumul restantelor atins deocamdata, cat tendinta de crestere in numar si volum constituie ceea ce preocupa. Si cele mai ingrijorate sunt bancile insele. Intr-un demers oficial intreprins prin Asociatia Romana a Bancilor, conducerea BNR a fost solicitata de catre bancile comerciale din Romania sa avizeze prelungirea de la 90 de zile la 150 de zile a termenului de intarziere a platii ratei la un credit, termen de la care se trece la executarea silita a clientului.

De asemenea, s-a cerut ajustarea reglementarilor astfel incat sa fie incurajate reesalonarile si restructurarile de credite, pentru a salva ce se mai poate din creditele care incep sa inregistreze restante.

De altfel, dupa datele bancilor, stocul restantelor pe ansamblu, inclusiv firme, ar fi urcat deja in ianuarie spre 3 miliarde lei echivalent, tinand cont de modul in care bancile, potrivit procedurilor actuale, sunt obligate sa trateze in contabilitatea proprie rambursarile la creditele acordate in functie de scadente.

La 30 de zile intarziere fata de scadenta, bancile incep sa constituie provizioane in functie de incadrarea imprumutului in categoriile substandard, indoielnic sau pierdere.

Inca in noiembrie trecut, fara accelerarea restantelor de la sfarsitul anului, provizioanele ajunsesera la 1,7 miliarde euro, dublu fata de nivelul din urma cu un an. Problema o constituie indeosebi rambursarile la creditele contractate in valuta, in cazul carora devalorizarea leului i-a pus pe atatia si atatia clienti imprudenti si nesocotiti la vremea contractarii creditelor sa nu mai poate face fata acum platilor lunare.

Desi apare ca un semn ca ar dori sa fie mai prietenoase cu clientii, demersul bancilor este de fapt in propriul interes, caci nici in agentii imobiliare nu se pot transforma (nu de alta, dar oricum n-au cui vinde in momentul de fata imobilele preluate prin executare silita) si, ce sa mai spunem, nu pot deveni hale de vechituri pentru aparate electronice, electrocasnice sau chiar pentru automobile.

Demersul nu va folosi insa la mare lucru, caci, peste doua luni fata de termenul anterior al declansarii executarii silite, situatia clientilor va fi si mai proasta!

Analiza de Ilie Serbanescu